Existují ještě nějaké rozdíly mezi půjčkou od banky a nebankovní společnosti? Jsou bankovní půjčky stále výhodnější a bezpečnější a nebankovní dražší?? Pochyby jsou na místě a možná vás některými aktuálními informacemi překvapíme.
Bavit se budeme pouze o spotřebitelských úvěrech, nikoliv o půjčkách pro podnikatele.
Nebankovní půjčky před rokem 2017 a po něm
Mezníkem ve vývoji nebankovních půjček se stal prosinec 2016. Ještě před rokem 2017 bylo na pováženou vzít si nebankovní půjčku pod 5 000 Kč , protože postrádala regulaci zákonem. S prosincem roku 2016 a nástupem nového zákona o spotřebitelském úvěru nastaly ohromné změny, které srazily většinu nebankovek „na kolena“.
Přežily pouze nebankovní společnosti, které přijaly nová pravidla a dokázaly získat od té doby povinnou licenci České národní banky. Ostatní poskytovatelé museli činnost ukončit a nyní maximálně inkasují splátky od dříve sjednaných úvěrů.
V čem se dnes liší bankovní půjčky od nebankovních?
Z pohledu legislativy mezi nimi nenajdeme žádné rozdíly. Platí pro ně stejná pravidla. Jak banky, tak i nebankovní společnosti se musí řídit totožnými ustanoveními zákona o spotřebitelském úvěru, podléhají dohledu České národní banky a vztahují se na ně rozhodnutí finančního arbitra.
Rozdíly najdeme až v praxi
Drobné rozdíly mezi oběma typy poskytovatelů spotřebitelského úvěru najdeme až při prohlídce jejich nabídek. Například banky neposkytují půjčky bez registru, malé půjčky před výplatou, půjčky v hotovosti ani mikropůjčky. Pro nebankovní společnosti jsou zas typičtější mírnější podmínky a vyšší úroky, ne však o tolik jako před rokem 2017.
Mohou za to především:
- příliš obecně nastavená pravidla v zákoně, který nedefinuje, jak přesně si má poskytovatel ověřit žadatelovu úvěruschopnost. Některým poskytovatelům nižších částek stačí čestné prohlášení o příjmu nebo přehled o movitém majetku žadatele, který lze poměrně snadno zabavit a posléze zpeněžit
- ochota riskovat - zatímco banky si vybírají co nejspolehlivější dlužníky s minimálními předpoklady pro potíže se splácením, některé nebankovní společnosti jsou ochotné důvěřovat i lidem s nižší bonitou. Za to si však nechají dobře zaplatit v podobě vysokých úroků, RPSN či jiných poplatků, aby riziko vyrovnaly.
- velikost spravovaných aktiv - málokterá nebankovní společnost má ve správě tak velké obnosy peněz, aby mohla poskytovat hypotéky. I samotné banky si na ně musí půjčovat, což se jim daří díky silnému zázemí mateřských finančních skupin.
Některé nebankovky umí řídit úvěrové riziko lépe než banky
Také už neplatí, že komu nevyšlo žádost o bankovní půjčku, uspěje u nebankovní společnosti. Jak ukazuje Index zodpovědného úvěrování, který již několik let pravidelně sestavuje organizace Člověk v tísni, někteří nebankovní poskytovatelé se chovají velmi odpovědně.
V posledním publikovaném indexu z listopadu 2021 bylo pořadí na prvních jedenácti místech následující:
Výsledky indexu odpovědného úvěrování za rok 2021
Zdroj: Člověk v tísni.
Člověk v tísni v rámci ročníku 2021 hodnotil celkem 35 poskytovatelů spotřebitelského úvěru. Aby bylo srovnání férové, používá se vzorová půjčka (zde 50 000 Kč na 12 měsíců) a vyhodnocují nabídky od sledovaných poskytovatelů z pohledu patnácti různých parametrů. Za plnění parametrů udělují body, které se nakonec sečtou.
První Air Bank získala 86 bodů, druhá Zonky 84 bodů a třetí Česká spořitelna 82 body. Na čtvrtém a pátém místě skončily nebankovní společnosti Home Credit a ESSOX. Banky na 9. až 11. pozici získaly shodně 77 bodů. Mezi prvními pěti se tedy umístily dvě banky a tři nebankovní společnosti. Nejhorší mezi bankami skončila Volksbank, která se umístila na 33. pozici se 44 body.
