Lichva je dle českých zákonů trestným činem. Aby ale mohla být půjčka označena za lichvu, musí to dlužník prokázat u soudu, což není snadné. Proto se v reálu setkáte spíše s půjčkami podvodnými a rizikovými. Abyste se jim dokázali vyhnout, musíte je umět rozpoznat. Naučíme vás, jak na to.
Co je lichva a neÚměrné obohacení
Lichvou se zabývá občanský zákoník (§ 1796) a zároveň trestní zákoník (§ 218). Oba zákony ji definují jako neúměrně obohacení a zneužití „něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení“ v choulostivé životní situaci.
Co je neúměrné obohacení?
Jde o takové plnění (i splátky úvěru), jehož hodnota je v hrubém nepoměru k poskytnuté službě nebo k obvyklým cenám na trhu. Podstata lichvy tedy není stanovena pouze s ohledem na výši úroků.
O tom, zda je půjčka lichvou, rozhoduje soud. Tržní prostředí má zůstat svobodné, a proto se předem nezakazuje klientům úvěrových společností, aby požádali o půjčku s vyšším úrokem, půjčku zajištěnou nemovitostí či úvěr s vysokými sankcemi z prodlení. Pokud jde o svobodné rozhodnutí, zákon porušen nebyl.
Proč je lepší se lichvě obloukem vyhnout
Pokud se unáhlíte a z různých důvodů odsouhlasíte s půjčku s extrémně nevýhodnými podmínkami, vytvářející dojem lichvy, můžete se domoci její neplatnosti či alespoň snížení splátek. Musíte se však obrátit na soud a prokázat, že skutečně šlo o lichvu.
U spotřebitelských půjček nabízí pomoc finanční arbitr. Ten začne konat až na základě podání návrhu. Nejlepší je se pochybným a lichvou zavánějícím půjčkám vyhnout velkým obloukem. Jak je ale poznat?
5 hlavních znaků, podle nichž poznáte rizikovou nebo podvodnou půjčku
Jak hned v zárodku odhalit podvodnou nebo rizikovou půjčku? Toto jsou nejčastější náznaky, podle nichž poznáte, že nabízená půjčka nebude bezpečnou volbou:
- Poskytovatel nevlastní licenci ČNB. Žádný nebankovní poskytovatel nesmí v ČR nabízet spotřebitelské úvěry bez licence. Takže vám poskytne peněžitou zápůjčku, popřípadě půjčku podnikatelskou. Obě postrádají všechny důležité prvky ochrany spotřebitele.
- Poskytovatel není obchodní společnost (firma), ale soukromý investor. Poskytovatel, který není firmou, ale jen soukromou osobou (jednotlivcem), nesmí poskytovat spotřebitelskou půjčku. Takže se dostáváme do stejné situace jako o bod dříve.
- K získání půjčky potřebujete živnostenský list. Půjčka na IČO rozhodně není spotřebním úvěrem, ale podnikatelským. Opět stejná situace.
- Poskytovatel netrvá na žádném dokladu o příjmech. Může trvat na zastavení movitého či nemovitého majetku. Jestliže poskytovatele nezajímá váš příjem, ale pouze majetek, a navíc si na něj nechá zřídit zástavní právo, jasně to vypovídá o jeho záměru. Chce vydělat na úrocích či zpeněžení vašeho majetku.
- Poskytovatel nenahlíží do registrů dlužníků. Jakmile si poskytovatel půjčky ověřuje majetek, nikoliv příjmy zájemce o úvěr, cílí právě na jeho majetek. Ten může získat skrze mobiliární exekuci, i zde mnohem rychleji, než byste čekali.
