Když máte půjčku a rozhodnete se ji refinancovat, případně doplatit z vlastních prostředků, nemůže vám to její poskytovatel znemožnit. Máte na to totiž zákonné právo, ale na druhou stranu musíte uhradit poplatky (ty jsou u „nových smluv“ spíše symbolické, ovšem u těch starých mohou vyjít velmi draho). Ještě než se k tomuto kroku odhodláte, zvažte pořádně, zdali se vám to skutečně vyplatí – někdy tak můžete přijít o další výhody, které společnost nabízí, anebo zaplatit nepřiměřené poplatky.
Kdy můžete půjčku splatit předčasně a kolik to stojí
Ačkoliv dříve umožňovala řada poskytovatelů něco takového výhradně za velmi vysoký poplatek, jedná se dnes u smluv uzavřených po 1. prosinci 2016 o zcela běžnou záležitost, která nevyjde moc draho. Splatit půjčku předčasně přitom můžete kdykoliv v průběhu smlouvy, musíte to však dle smluvního závazku oznámit poskytovateli předem, a to v písemné podobě. Podmínkou obvykle je, abyste to udělali nejméně 1 měsíc dopředu, přičemž tato lhůta začne platit od prvního dne následujícího měsíce.
Zdali po vás bude společnost žádat poplatky je individuální, může vám je totiž odpustit; obvykle si je ovšem naúčtuje, aby si alespoň částečně kompenzovala nadstandardní administrativu. Za tu jí náleží:
- 0,5 % z předčasně splacené částky, pokud smlouva končí za méně než 12 měsíců; nebo
- 1 % z předčasně splacené částky, jestliže zbývá do konce smlouvy více jak 1 rok
To vychází na tisícovku ze 100 000 Kč, na pět tisíc z půl milionu atp. Nejvíce pak můžete hradit u několikamilionových hypoték – zákon však omezuje výši poplatku na nejvýše 50 000 Kč. Důležité také je, že vám poskytovatel nesmí doúčtovat úroky coby ušlý zisk za období, o které je smlouva předčasně ukončena. Poplatek za předčasní splacení je tedy jediné, co byste měli hradit.
Situace je bohužel odlišná u starých smluv, respektive u těch uzavřených před 1. prosincem 2016. Často jsou v nich totiž poplatky, které určovaly staré ceníky jednotlivých společností (tedy bez zákonem nastaveného stropu). Pro klienty jsou obvykle nevýhodné a „pokuta“ za předčasné splacení půjčky může být natolik vysoká, že se tento krok nevyplatí. Dopředu si tedy spočítejte, kolik byste museli uhradit na poplatcích a kolik případným převedením jinam ušetříte.
Jak probíhá předčasné splacené úvěru
Když pošlete bance či nebankovní společnosti žádost o předčasné splacení, musí vám vystavit tzv. vyčíslení dluhu k aktuálnímu dni, k němuž chcete smlouvu ukončit. Podle toho si můžete buď připravit vlastní prostředky, anebo si domluvit výši úvěru jinde. Následně dluh vyrovná přímo nový poskytovatel zasláním peněz tomu předchozímu (je to ochrana zejména u vyšších částek, že peníze skutečně doputují tam, kam mají). Jakmile je splaceno, máte čistý štít (nebo nový úvěr).
Rozmyslete si, jestli je to vhodný krok
K předčasnému splacení se klienti uchylují z pochopitelných důvodů – buď se chtějí zcela zbavit závazku doplacením ze svého, anebo si půjčku převést jinam v rámci refinancování či konsolidace. A stejně jako banka může vyrovnat nebankovní úvěry, platí to i naopak. Některé bankovní domy však nabízí svým klientům jisté výhody, pakliže drží všechny služby pod jednou střechou – typicky jde o nižší úroky, vedení účtu zdarma, levnější pojištění apod., obvykle jde přitom o individuální nabídku. Spočítejte si proto – pokud nějaké takové služby využíváte – na kolik vás vyjdou poté (třeba u nového poskytovatele), co půjčku předčasně doplatíte.
Kdy je vhodné půjčku předčasně doplatit
Ačkoliv to poskytovatelé úvěrů nevidí rádi, protože tím přichází o zisk, je vhodné se zbavit závazku co nejdříve. Máte-li tedy nějaké peníze stranou, použijte je klidně jen na částečné splacení dluhu (dluh totiž vyrovnáte dříve, anebo si můžete přiměřeně snížit splátky). Totéž platí, pokud vás tíží nevýhodný úvěr a máte jistotu, že vám jinde nabídnou lepší podmínky. Zejména u úvěrových smluv uzavřených před 1. prosincem 2016 ale zvažte, zdali nebudou poplatky vyšší než ušetřená částka.w
