Někdy se sesype vše dohromady, běžné i nečekané výdaje, neplánované opravy, nákupy, doplatky, občas nějaké pokuty a sankce. Jsou platby neodkladné a finanční rezervy chybí, pravděpodobně se neobejdete bez půjčky. Jak si na takové nenadálé výdaje půjčit, abyste zůstali ve finančním bezpečí?
Univerzální postup pro bezpečné půjčování
Jakmile si potřebujete půjčit peníze, například na nenadálé výdaje nebo nezbytné nákupy, musíte na prvním místě zvažovat bezpečnost všech kroků. Špatně vybrané půjčky mohou vést k zadlužení, které může skončit exekucemi nebo osobním bankrotem, a život v dluhové pasti je extrémně nepříjemná životní zkušenost.
Bezpečnost půjčky ovlivňují hned dva základní faktory: váš rodinný (osobní) rozpočet a podmínky vybrané půjčky. Jedná se o celkovou cenu úvěru, úrok, RPSN a další poplatky spojené s poskytnutím půjčky, její správou či mimořádnou situací, jako je poplatek za odklad splátky apod. Podívejme se teď na oba faktory podrobněji. Ukážeme si, jak v obou dosáhnout maximální bezpečnosti.
První faktor bezpečnosti půjčování: Rodinný rozpočet
Správný hospodář zná nejen své příjmy, ale také pravidelné měsíční výdaje. Buďte k sobě upřímní a nevynechejte žádné výdaje ani ty, které byste chtěli ukončit, ale prozatím jste k tomu nenašli sílu nebo dostatek odhodlání (cigarety, sázení, alkohol, značkové oblečení apod.).
Postupovat byste měli v následujících 4 krocích:
- Zjistěte přesnou výši pravidelných příjmů. Jestliže máte pouze jeden příjem z výplaty, je to snadné. Nahlédněte do výplatních pásek nebo do bankovnictví. Mnoho lidí však má i vedlejší příjmy, případně jsou OSVČ, takže se měsíční výdělky mohou lišit. Zkrátka zjistěte, s kolika penězi každý měsíc disponujete.
- Zjistěte přesnou výši pravidelných výdajů. V podstatě stejný krok, jen na straně výdajů. Je potřeba seskupit ucelený přehled, kolik peněz a za co každý měsíc vydáte. Pište i to, za co jednotlivé výdaje jsou a dělte je do kategorií (bydlení, jídlo, oblečení, zábava apod.).
- Zjistěte možný prostor pro uskrovnění se a ušetření na měsíční splátky. Už víte, kolik vám z výplaty každý měsíc zbude na splátku zamýšlené půjčky. Ale ještě je vhodné si promyslet, kde by se dalo ušetřit, abyste mohli splácet víc, ovšem stále bezpečně.
- Zjistěte únosné trvání takového uskrovňování. Až najdete prostor pro uskrovnění, upřímně si přiznejte, jak dlouho v tak úsporném režimu dokáže setrvat. Odpovězte si tak na otázku, jak dlouho zvládnete půjčku splácet. Jeden měsíc s půjčkou do výplaty nebo půl roku i déle?
Druhý faktor bezpečnosti půjčování: Podmínky půjčky
Jakmile víte, kolik můžete ze svého rozpočtu vyčlenit na měsíční splátku a na jak dlouho se zvládnete uskrovnit, můžete se pustit do výběru vhodné půjčky. Vyplatí se využít srovnávač půjček online, kde najdete hned několik nabídek od bankovních i nebankovních poskytovatelů na jednom místě.
K podmínkám půjčky nepatří pouze úrok, RPSN, poplatky, celková cena a přeplatek na konci trvání úvěru. Zabývat byste se měli i možnostmi odložení nebo změny výše splátek, pokud se dostanete do potíží se splácením. Někteří poskytovatelé se splátkami u půjček nechtějí hýbat, jiní jsou vstřícnější a další si za takový krok nechají důkladně zaplatit.
Se znalostí své finanční situace, možností splácet půjčku a podrobných informací o podmínkách půjčky si můžete daleko lépe zvolit bezpečný úvěr na nenadálé výdaje.
Tip na závěr: Nikdy nezapomínejte na pracovní neschopnost
Až budete zjišťovat své možnosti splácení, zahrňte do nich i případný výpadek příjmů z důvodu náhlé pracovní neschopností nebo ošetřováním nemocného dítěte. Ideální je mít finanční rezervu na horší časy nebo si k půjčce sjednat pojištění schopnosti splácet. Vždy mějte připraveno řešení, nikdy nevíte, co se může stát.
