Kdy vybrat kontokorent a kdy kreditní kartu? Kdy se nehodí ani jedno z uvedeného a je lepší sáhnout po běžné půjčce? Na první pohled těžké otázky. Naštěstí odpovědi na ně jsou velmi snadné. Přečtěte si je, ať můžete tyhle finanční produkty využívat co nejvýhodněji!
Co je kreditní karta a jak funguje
Kreditní karta je platební karta k bankovním účtu, na kterém jsou peníze banky. Jakmile s kreditkou zaplatíte, půjčíte si tím pádem od banky. O kreditku je nutné požádat, a banka rozhodne, zda vám ji schválí a vydá. Banka tak zároveň schvaluje rámec půjčky, jakou je ochotná vám skrze kreditní kartu poskytnout.
Jak to funguje? Jestliže máte schválenu kreditní kartu s úvěrovým rámcem například na 50 000 Kč, můžete kreditkou platit tak dlouho, dokud nevyčerpáte celých 50 000 Kč. Ale také ji za celý měsíc nemusíte použít vůbec, nebo zaplatit třeba jen nákupy za cirka 500 nebo 10 tisíc.
Banky poskytují kreditní kartu zdarma nebo za poplatek za vedení. Pozor dávejte na další poplatky. Takový výběr hotovosti z kreditní karty může vyjít draze.
Bezúročné období, ale vysoký úrok
Hlavní výhodou kreditní karty je bezúročné období, nevýhodou vysoké úroky, pokud čerpané peníze nevrátíte během během tohoto období. Jinými slovy jakmile zaplatíte kreditní kartou, začíná běžet bankou stanovená lhůta, do kdy peníze využíváte zdarma.
Nevýhodné je, pokud bezúročné období přetáhnete. Na celou částku, kterou jste bance nevrátili včas, se začnou vztahovat vysoké úroky. T začínají běžet zpětně už ode dne, kdy jste peníze od banky na kreditce využili. To znamená, že po překročení této lhůtu banka zruší bezúročné období.
Hlavní výhody kreditní karty:
- půjčka zdarma, kterou můžete opakovat každý měsíc
- pohodlně dostupná rezerva - kreditka se schvaluje jen jednou, pak už si půjčujete kdykoliv, bez schvalování a čekání na peníze
- snadné placení u obchodníků nebo online
- bonusy za platbu kreditkou u vybraných obchodníků, či přímo odměny od banky
Nevýhody kreditní karty:
- vyšší nároky na bonitu, kreditní karta je hůře dostupná
- nutno myslet na termín splacení
- po skončení bezúročného období nastupují vysoké úroky za čerpanou částku
- zrušení celého bezúročného období ze strany banky, jakmile peníze nevrátíte včas
Co je kontokorent a jak funguje
Kontokorentní účet se česky označuje také jako „povolené přečerpání“. Jde vlastně o normální účet s vašimi penězi, ke kterému máte vydanou platební kartu (debetní). Banka je ochotná vám půjčit své peníze v případě, že na vašem účtu „dojdou“. Sáhnout můžete do mínusu. Opět jde o peníze, který můžete využít ihned a opakovaně.
Možnost přečerpání banka schválí jednou v rámci podání žádosti o tento doplněk k účtu. Opakované čerpání do mínusu není třeba znovu schvalovat. Banka stanoví maximální částku, kterou můžete na kontokorentu vyčerpat. Například 10 000 Kč u studentů nebo 300 000 Kč a více u osob s vyššími příjmy. Není stanoven pravidelný termín splatnosti jako u kreditky, ale banky většinou chtějí, aby klient jednou až dvakrát do roka srovnal účet alespoň do nuly.
S kontokorentem zacházíte v rámci svého bankovního účtu, takže jakákoliv částka přijde, je okamžitě použita na splacení dluhu. Proto na splátku není nutno myslet tolik jako u kreditní karty. Ovšem nelze využít půjčku zdarma: kontokorent je úročen již od prvního dne, kdy z něj peníze čerpáte.
Výhody kontokorentu:
- snadno dostupný - v nižších částkách i pro studenty
- automatické splácení z plateb došlých na běžný účet
- banka vyžaduje jednou za období vyrovnat účet alespoň do nuly (na rozdíl od kreditní karty nebo revolvingu)
Nevýhody kontokorentu:
- žádné bezúročné období
- vysoké úroky od prvního dne čerpání do mínusu
Kreditní karta versus kontokorent
Kreditku využijete na pravidelné nákupy, které byste realizovali tak jako tak. Místo vlastních peněz ale zaplatíte penězi banky a nejlépe v rámci bezúročného období je vrátíte. Za platby kreditkou můžete navíc čerpat různé výhody a odměny. Vlastní peníze můžete mít celý měsíc uloženy na spořicím účtu a nechat si za ně připisovat několikaprocentní úrokový výnos.
Kontokorent je spíše pohodlná rezerva pro situace, kdy do výplaty nevyjdete, ale na kreditní kartu nedosáhnete. Pokud peníze čerpáte výjimečně a pravidelně se dostáváte do plusových hodnot, může být kontokorent uspokojivým finančním polštářem, díky němuž si budete jistější. Rozhodně se však nehodí k pravidelnému využívání.
Kdy je lepší sáhnout po klasickém spotřebitelském úvěru
Jakmile plánujete jednorázový dražší nákup (např. spotřebiče, auto, elektroniku a jiné), většinou se vyplatí vzít si klasický úvěr na splátky, který má nižší úrok než kreditka. Zvlášť pokud víte, že byste onu částku nebyli schopni vrátit v rámci bezúročného období.
Pokud je úvěrový rámec na kreditní kartě příliš nízký na to, abyste uhradili plánovaný větší nákup, pak rovnou sáhněte po spotřebitelském úvěru. Samozřejmě s využitím online srovnání půjček a výběrem té nejvýhodnější právě pro vás!
