Konsolidace umožňuje sloučit vícero úvěrů do jednoho a získat tak lepší podmínky – ať jde o splátky, které snížíte až o 50 %, tak o nižší úroky a další poplatky. Obecně přitom platí, že čím větší objem půjček k nějakému poskytovateli převádíte, tím zajímavějším klientem se pro něj stáváte. Sloučit do jednoho můžete naprostou většinu spotřebitelských úvěrů, a to i v momentě, kdy už vám společnosti klasický úvěr poskytnout odmítají.
Jak probíhá sloučení půjček do jedné
Jakmile se rozhodnete, u koho o konsolidaci půjček požádáte, stačí vyplnit formulář a uvést, o které úvěry půjde. Poskytovatel si následně vyhodnotí váš „profil“, a pokud projdete scoringem, udělá vám nabídku. Po jejím přijetí a podpisu smlouvy za vás vyrovná všechny požadované dluhy, a to přímo u konkrétních společností. Ty je však nejdříve nutné požádat o vypočítání zbývajícího dluhu ke konkrétnímu dni, aby jim nový věřitel neposlal více (či naopak méně), než má.
Tento proces si mezi sebou vždy vyřídí jednotliví poskytovatelé, k vám jakožto klientovi se peníze nedostanou (jedině tak mají jistotu, že skutečně padnou na vyrovnání dluhů). Konsolidaci můžete navíc získat i přesto, že už máte kupříkladu 4 jiné úvěry a vaše příjmy na klasickou půjčku nestačí. Sloučením do jednoho a umořením ostatních dluhů dostanete „čistý štít“ a poskytovatel získá jistotu, že zvládnete splácet. Některé banky i nebankovní společnosti vám zároveň dokáží v rámci konsolidace půjčit i něco navíc (třeba když si chcete vybavit kuchyni).
U koho je možné konsolidovat úvěry
V tomto směru vám pomohou převážně bankovní domy, ale poměrně zajímavé podmínky dokáží rovněž nabídnout i některé nebankovní společnosti (např. Cofidis). Úroky i RPSN přitom často bývají lepší než u klasických půjček na cokoliv, jelikož poskytovatelé vědí, že peníze padnou na „dobrý účel“. Žádná univerzální nabídka pro každého nicméně neexistuje, podmínky konsolidace vždy záleží na vaší bonitě a celkové životní situaci.
Jaké půjčky je možné konsolidovat
U většiny poskytovatelů půjček je možné získat lepší podmínky, než máte u aktuálních úvěrů – ovšem zdaleka ne všechny půjčky lze v rámci konsolidace vypořádat. Tu je totiž možné využít pouze na spotřebitelské úvěry, mezi něž se počítá:
- střednědobá a dlouhodobá půjčka na cokoliv
- revolvingový úvěr
- kreditní karta a kontokorent
- účelová půjčka na auto (někde akceptují i leasing)
Co naopak do konsolidace zahrnout nelze jsou podnikatelské půjčky a hypotéky, respektive úvěry na bydlení obecně (u těch slouží k získání lepších podmínek tzv. refinancování, případně je nutné požádat o sloučení pouze těchto půjček, např. pokud splácíte hypotéku a úvěr na bydlení od stavební spořitelny, jehož pomocí jste kupovanou nemovitost zrekonstruovali; nelze však provést konsolidaci například hypotéky, úvěru na auto a půjčky na cokoliv), a obvykle vám také úvěrové společnosti neuznají krátkodobé půjčky (některé je však vypořádat zvládnou).
Kdy může dojít k zamítnutí konsolidace
Ačkoliv vám řada společností pomůže i přesto, že je váš rozpočet pod tíhou vícero splátek napjatý, můžete narazit v případě, kdy jste s některou z nich v prodlení. Poskytovatelé si předávají aktuální informace o klientech pomocí tzv. registrů, v nichž vidí nejenom aktuální úvěry a vaši platební morálku, ale také další záležitosti (třeba že jste nezaplatili za paušál na telefon). Nikdo zkrátka nechce půjčovat neplatičům, aby nečelil stejným situacím. Konsolidace vám bude zamítnuta i tehdy, kdy jsou vaše celkové výdaje (i v případě potencionální konsolidace) vyšší než příjmy.
