Ve všech třech případech se jedná o zapůjčení peněz a jejich následné vrácení s úrokem? Ne, není tomu tak. Rozdíl tedy je, že půjčku si poskytují fyzické osoby (přátelé a rodina), ale úvěry a hypotéky mohou poskytovat jen a pouze banky? Opět tomu tak není. Nebo snad rozdíl mezi hypotékou od úvěrem je ten, že se v průběhu může změnit úroková sazba? Opět ne. Navíc si ani nelze říci: "toto bude úvěr". Skutečnost totiž není posuzována podle toho, co bylo mezi věřitelem a dlužníkem dohodnuto. Ale jaké znaky tato transakce naplňuje (=které podmínky s skutečnosti splňuje). Celá problematika je o trochu složitější. A nic není tak, jak se na první pohled zdá. Problematika je komplikovanější na objem znalostí, které musíte mít. Nikoliv náročná na logiku či vzdělání. Pokud si přečtete následující článek, tak poznáte rozdíl.
PŮJČKA - jaký je rozdíl oproti ostatním?
Je upravena občanským zákoníkem (§657 a §658). Smlouvu mohou uzavřít jak občané mezi sebou, tak zde mohou figurovat i firmy či banky. Vše vstupuje v platnost až samotným předáním jistiny - např. vyplacením peněz. Nemusí jít vždy jít pouze o peníze - půjčka jako jediná z těchto tří forem umožňuje, že může jít i o movitý majetek. Na rozdíl - ostatní dvě možnosti jsou pouze finanční produkty. Jedná se tedy o tzv. smlouvu reálnou. Dlužník zde nežádá o schválení a neuzavírá žádnou smlouvu předem. Pokud nedojde k vyplacení, tak nedošlo ani k půjčce. Ke vzniku smlouvy nemůže dojít (je neplatná), pokud nedošlo k předání dané věci (peníze, majetek). Důležitý rozdíl.
Příklad z praxe: Paní Jana požádá o 60 000 Kč souseda/firmu. Ta ji posoudí a sdělí, že by ji byla ochotna tyto finance vyplatit. Doposud se nepodepisovala žádná závazná smlouva (povšimnete si rozdílu u úvěru). Dohodnou se úroky, doba splatnosti a měsíční splátka. V okamžiku vyplacení (hotovost/převodem) vše vstupuje v platnost. Pokud firma nepředá peníze paní Janě, tak k půjčce nedošlo.
ÚVĚR - jaký je rozdíl oproti ostatním?
Je upravován obchodním zákoníkem (§497 až §507). Smlouvu může uzavřít pouze banka nebo úvěrová firma. Nyní přichází na řadu to, co vás možná zaskočilo v předchozím bodu. Zde je nejdříve podepsána listina, kde se věřitel zavazuje, že vyplatí dlužníkovi peníze. A to v okamžiku, až o ně požádá. Tedy nemusí dojít k samotnému vyplacení financí - a přesto se jedná o úvěr. I přestože, že věřitel nedal dlužníkovi peníze, tak už je to v tuto chvíli úvěr. Jedná se pouze o závazek věřitele. Teprve až na žádost dlužníka dojde k vyplacení peněz dle podmínek ve smlouvě. Může i nemusí být vyžadována zástava nemovitosti.
Dalším častým omylem je, že hypotéka je jediný produkt, kde může dojít k refinancování. Tedy,vezmete si hypotéku na 10 let a ve smlouvě může být zafixována úroková sazba pouze na 5 let. Následně můžete přejít k jiné bance a doplatit zbývajících 5 let s výhodnějším úrokem. Nyní se vyskytují na finančním trhu i takové úvěry, které toto umožňují. Zpravidla jej můžete celý kompletně splatit předčasně a neplatit žádné penále (na rozdíl od hypotečního úvěru).
Příklad z praxe: Pan Milan požádá banku o úvěr 100 000 Kč. Bankovní společnost tento požadavek posoudí kladně a pana Milana schválí. Domluví si podmínky (úroková sazba, splátkový kalendář) a podepíší smlouvu. Ale pan Milan nedostal žádné peníze. Má pouze závazek od věřitele (banky), že až bude chtít, tak mu musí peníze poskytnout. A už v tuto chvíli dochází k úvěru. Pan Milan této možnosti může využít, ale i nemusí. Vidíte tedy zásadní rozdíl.
HYPOTÉKA (hypoteční úvěr) - jaký je rozdíl oproti ostatním?
Dle zákona tato transakce jako jediná musí být VŽDY zajištěna nemovitostí. Nelze ji poskytnout bez zástavy. Musíte ručit rodinným domem, bytem nebo pozemkem. Jelikož se jedná o financování nákupu nemovitosti, tak může být sjednána i tzv. "spoluúčast", tedy že se určitou měrou budete podílet na jejím nákupu z vašich úspor. Zpravidla se jedná o 10% až 20%. Obvykle platí, že čím více peněz na dům či byt dáte vy ze svého, tím výhodnější podmínky (RPSN) získáte. V některých případech může být závazně vyžadována spoluúčast - např. pokud jste nebyli posouzeni jako dostatečně bonitní.
Taktéž je zde dohodnuta doba fixace. Tedy dobu, po kterou máte garantovaný pevný úrok (např. 3%). Většinou se domlouvá na 3 až 5 let. Po skončení této doby můžete vše jednorázově doplatit. A přejít ke konkurenční bance, která má výhodnější nabídku. V praxi se tak dají ušetřit zpravidla desítky tisíc korun. Zároveň je to jediné období (obvykle 1 měsíc), kdy lze vše jednorázově doplatit a nedostat penále či pokutu. Pokud nebudete splácet dle dohodnutých podmínek, tak o zástavu přijdete. Budete prodána v nedobrovolné dražbě za značně nižší částku, než je její tržní cena. Z výtěžku bude uspokojen věřitel (banka) a případný zbytek bude předán vám. Může se ale i stát, že se prodá za menší částku, než kolik dlužíte. Rozdíl budete muset doplatit z vlastních zdrojů.
Příklad z praxe: - pan Karel si sjednal hypotéku na 20 let, s úrokem 5%, s dobou fixace 3 roky a splátkou 5000 Kč měsíčně. A ze zákona musel ručit domem. Po třech letech (konec fixace) si zašel do konkurenční banky, kde mu nabídli úrok jen 4%. Pan Karel souhlasil. Druhá společnost okamžitě vyplatila prvního věřitele a od té doby splácí pan Karel novému věřiteli. Fixaci má nyní na 5 let - po této době opět může bezplatně změnit věřitele.
Jaké rozdíly si zapamatovat? Co si z toho odnést?
Půjčka - může být uzavřena mezi kýmkoliv. Nemusí se jednat jen o peníze, ale i majetek. Smlouva vstupuje v platnost až jsou předány peníze nebo majetek.
Úvěr -jedná se pouze o závazek věřitele, že vám poskytne peníze. Nemusejí být nikdy vyplaceny. Nyní si již lze sjednat i dobu fixace. Lze splatit předčasně bez pokut.
Hypotéka - vždy musí být zajištěna nemovitostí. Domlouvá se doba fixace, po které můžete opustit věřitele a přejít k jinému. Je možná spoluúčast na koupi. Bez pokut lze předčasně splnit jen po konci fixace.
Na co si dát pozor - Ostatní rozdíly neznají
Na internetu se vyplatí být zvláště opatrní. Po přečtení toho článku budete znát rozdíl. A pokud uslyšíte slovo "úvěr", tak automaticky víte, že se nejdříve podepíše smlouva a až na vaši žádost dojde k její plnění. Bohužel, dnešní zprostředkovatelé (převážně nebankovní) jsou finančně velmi negramotní a neznají základní pojmy. Proto si střídají pojem "půjčka" a "úvěr", aby byl jejich proslov pestřejší. Vždy si přečtěte konkrétní podmínky, nedejte jen na titulek nabídky.
Příklad z praxe: V posledních měsících někteří poskytovatelé na internetu nabízejí "americkou hypotéku", ale nevyžadují zástavu. Jak již víte, tak vůbec nezáleží na tom, že jste si sjednali "americkou hypotéku". Tyto produkty nabývají znaků půjčky - tedy se i o ni jedná.
Nyní jste již se vším seznámeni. Využijte na začátku stránky srovnávače půjček. A podívejte se, kolik je vám kdo ochoten okamžitě vyplatit.
