Kdo úspěšně prošel oddlužením, bude sice zbaven závazků, poskytovatelé úvěrů i jiné společnosti na něj však budou i nadále pohlížet „skrz prsty“. Získání jakékoliv půjčky po insolvenci tak bude obtížné – nikoliv však nemožné – neboť se viditelně jedná o člověka se špatnou platební morálkou. A to i přesto, pokud se do tíživé situace nedostal vlastní vinou. Poskytovatelé totiž důvody insolvence nerozlišují, a pokud úvěr nabídnou, tak výměnou za vyšší úroky a jiné poplatky.
Insolvence není jako exekuce, má jiná pravidla
Ačkoliv jsou si oba dva stavy v jistých směrech podobné, s exekucí (či více exekucemi) můžete zjednodušeně řečeno žít po zbytek života. Ano, exekutor vám zabaví majetek, a bude-li to možné, nastaví i srážky ze mzdy do takové míry, že vám zůstane pouze nezabavitelné minimum. A k témuž vlastně dojde i při insolvenci, která je známa také jako osobní bankrot – ten však vyhlašuje každý sám a nikdo mu ho nemůže nařídit. Obvykle se tak děje v momentě, kdy už dlužník citelně nezvládá, a v budoucnu zřejmě ani nezvládne, splácet své závazky a rozhodne se proto projít oddlužením.
Jak insolvence probíhá a „co bude stát“
V tomto směru dojde, stejně jako u exekuce, k zabavení, potažmo rozprodání majetku dlužníka, z čehož budou dluhy alespoň částečně uhrazeny. Proces oddlužení řídí vždy tzv. insolvenční správce určený soudem, a ten na základě vaší finanční situace a majetku rozhodne, kolik musíte v rámci insolvence splatit, abyste se „očistili“ (minimální splátka je v roce 2022 stanovena na 2 189 Kč / měsíc, přesně ji však určí právě insolvenční správce).
Tento stav přitom bude trvat 3 nebo 5 let podle toho, kolik jste schopni platit. Pokud totiž během 3 let uhradíte alespoň 60 % z celkové výše dluhů, může skončit oddlužování dříve; další možností je, že v 5 letech splatíte min. 30 % z dlužné částky. Třetí a zřejmě nejzajímavější variantou zůstává výše zmíněná splátka nastavená insolvenčním správcem.
TOP: Od roku 2019 už neplatí povinnost splatit min. 30 % z celkové výše dluhů, pro mnohé lidi to bylo nereálné. Dnes tak stačí hradit alespoň minimální splátku.
Koho by napadlo, že v procesu oddlužení přestane splácet, udělá velikou chybu. Insolvence by totiž mohla být na návrh správce ukončena předčasně a dlužník by i nadále čelil starým exekucím. Totéž platí v případě, kdy insolvence sice dojde po 5leté lhůtě svého konce, ale vy nebudete mít uhrazeny nařízené splátky ze 100 %. Nejenom, že byste opět byli v dluzích, ale soud už by nemusel další oddlužení povolit.
Získat půjčku po insolvenci je možné, ale...
Jakmile člověk vstoupí do insolvence, objeví se v tzv. insolvenčním rejstříku, který je veřejně přístupnou databází a poskytovatelé půjček i jiných služeb si v něm mohou informaci kdykoliv ověřit. Kdo úspěšně projde oddlužením, bude mu sice stav insolvence ukončen, ale v tomto registru mu zápis zůstane ještě dalších 5 let (a nelze ho smazat dříve jako třeba u BRKI nebo NRKI odebráním souhlasu se zpracováním osobních údajů).
V prvních 5 letech po skončení insolvence tak bude získání úvěru složité. Například banky se s vámi obvykle nebudou vůbec bavit a pomoci mohou výhradně nebankovní společnosti. I ty však někdy posuzují žadatele přísněji a není tak jisté, že vám úvěr nabídnou. Vždy to záleží na vyhodnocení každého poskytovatele, zdali je ochotný riziko podstoupit. Pokud ale chcete zvýšit své šance, tak po skončení insolvence zkuste následující:
- pracujte (nejlépe v jedné práci alespoň 1 rok, neměňte zaměstnavatele)
- nepůjčujte si ani nižší částky, nesjednávejte kontokorent či kreditní kartu
- všechny závazky hraďte včas (platby za energie, paušál apod.)
Když ukážete, že jste schopni s financemi rozumně hospodařit a tedy jste se „poučili“, může to být pro některé poskytovatele půjček po insolvenci dobrý signál. Někdy však mohou vyžadovat, abyste úvěr zajistili nemovitostí, případně si sehnali ručitele, který by byl schopný splácet namísto vás, pokud by došlo k nějakým komplikacím. Kdo ale kupříkladu setrvá na ÚP nebo bude měnit práci každé 2 měsíce, příliš dobrý dojem neudělá.
Největší šanci na získání úvěru po insolvenci pak mají lidé po 5 letech od ukončení oddlužení, právě tehdy totiž dojde ke „zneviditelnění“ informace v insolvenčním rejstříku, že tímto procesem prošli. Banky, nebankovní společnosti ani jiní potencionální věřitelé tak už neuvidí, že jste měli v minulosti problémy se splácením, takže pokud budete stabilně zaměstnaní a „nenasekáte další dluhy“, můžete být i pro banku velmi dobrým klientem a klidně po insolvenci získat i půjčku na bydlení. Podmínky se přitom nemusí lišit oproti lidem, kteří osobním bankrotem neprošli.
