Získat hypotéku je rok od roku těžší. Požadavky na neprůstřelnou bonitu klientů se stále zvyšují, přitom maximální poskytnutelná částka nepřesáhne 80 % odhadní ceny zastavované nemovitosti. Než se o hypotéku rozhodnete požádat, zlepšete své šance na její schválení. Ukážeme vám, jak na to.
Hypotéka není půjčka na ledničku. Je to dlouhodobá, velmi drahá půjčka, jejíž splácení budete mít na bedrech 30 let, za současných podmínek pravděpodobně i déle. Vyplatí se jednat neunáhleně, myslet na bezstarostnou budoucnost a na hypotéku se připravovat klidně rok i dva dopředu.
Nebojte se půjček, ale řádně je splácejte
Bez legrace. Opravdu jde o jeden z kroků, jak si zvýšit šanci na získání výhodné hypotéky. Podmínkou je půjčky řádně splácet. Jakmile se přiblíží čas vhodný na hypotéku, je důležité mít vše řádně splaceno a o hypotéku žádat nejlépe s čistým štítem. Co je hlavním cílem? Vytvoření pozitivní úvěrové historie.
Vybudujete si pověst solventního a zodpovědného klienta. Pozitivní záznamy v registrech dlužníků budou hovořit ve váš prospěch. Jestliže budete splácet přesně podle splátkového kalendáře, bude vaše úvěrová historie jako ze škatulky. Klient bez úvěrové historie představuje pro banky nejistotu.
O hypotéku žádejte ve dvou
Ve dvou se vaše celková bonita a úvěrové skóre dostane na mnohem vyšší úroveň. Faktem je, že od jisté sumy se manžel/manželka automaticky stává spoludlužníkem. Avšak pokud nejste v manželském svazku či v registrovaném partnerství, požádejte o spolužadatelství partnera či partnerku, rodiče nebo jiné příbuzné, s nimiž jste si blízcí.
Získejte více peněz tím, že k zástavě nabídněte další nemovitost
Jedna zastavená nemovitost znamená hypotéku ve výši maximálně 80 % LTV neboli odhadní ceny. U hypotéky pro mladé může jít výjimečně až o 90 %. To znamená, že musíte uhradit 10, ale spíše 20 % kupní ceny ze svého? Nemáte-li naspořeno, musíte peníze získat jiným způsobem, třeba zástavou další nemovitosti.
Pokud vám příbuzní, nejčastěji rodiče, poskytnou vlastní nemovitost do zástavy, rázem se dostanete na 100% pokrytí ceny vaši vybrané nemovitosti, i přesto, že skutečné LTV bude jen 70 %. V momentě, kdy uhradíte část hypotéky, aby stačilo ručení jednou nemovitostí, druhou můžete z hypotéky snadno vyvázat.
Berte však na vědomí, že po dobu, co bude nemovitost zastavená, nemohou s ní jakkoliv nakládat, ani prodat, nebo si na ní vzít úvěr třeba na rekonstrukci.
Zbavte se nejen starých dluhů, ale i všech kontokorentů i kreditních karet
Plánujete-li žádat o hypotéku, neměli byste být v nejlepším případě zatížení žádnými dluhy, ani těmi latentními. Co znamená latentní dluh? Jedná se závazek, který sice nečerpáte, ale máte ho schválený. Kdykoliv v budoucnosti se můžete zadlužit a poskytovatel vaší hypotéky s tím nic neudělá. Jedná se o kontokorenty a kreditky. Ideálně několik měsíců či alespoň týdnů s předstihem je splaťte a zrušte. Po získání hypotéky se k této finanční záloze můžete vrátit.
Zvolte hypotéku s co nejdelší dobou splácení
Čím delší splácení, tím nižší měsíční splátka. Čím nižší měsíční splátka, tím vyšší šance, že vám dobře vyjde ukazatel DSTI. Sám o sobě sice nezachrání všechno, ale v době vysokých úroků u hypoték je DSTI důvodem, který často vede k zamítnutí žádosti.
Jde-li o hypotéku na bydlení pro potomka, sáhněte po variantě „štafeta“
Štafetovou hypotéku lze převést na jinou osobu a předat ji tak štafetu se splácením. Tento způsob se využívá nejčastěji v rodinách. Většinou jsou rodiče těmi, kteří mají dostatečný příjem na schválení hypotéky na jejím začátku. Až si potomek začne vydělávat dost na to, aby se sám vešel do hypotečních limitů, rodiče na něj hypotéku převedou.
Někdy se štafetová hypotéka spojuje se situací, kdy rodiče přenechají potomkovi své původní o dost větší bydlení a sami se přestěhují do menšího. Podrobnější informace o štafetové hypotéce najdete například tady.
Pozor na hazard a jiné zlozvyky!
Opět bez legrace. Zejména banky si kvůli posouzení bonity nechají zaslat kompletní výpisy z účtu za několik posledních měsíců. Potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem nebo daňová přiznání v případě OSVČ musíte dodat také. Čistě jen kvůli příjmům si výpisy z účtu nežádají.
Banky pečlivě probírají vyšší položky výdajů. Najdou-li mezi nimi pravidelné výdaje třeba za hazard, ať už onlinový či offlinový, nebo alkohol a cigarety, můžete o šanci získat finance na vlastní bydlení rychle přijít. Hypotéku nedostanete buď vůbec, nebo se zbytečně vysokým úrokem, čímž banka pokryje vyšší riziko, za které vás začne považovat.
Jste-li OSVČ, nechoďte do režimu paušální daně nebo z něj vystupte
Režim paušální daně znamená, že podnikatel, živnostník nepodává daňové přiznání. Každý měsíc jen platí stanovený měsíční odvod a to je vše. Hlavní výhodou představuje zjednodušená administrativa. Nevýhodou je ale nemožnost spolehlivě prokázat bance své příjmy.
Banky se s paušální daní teprve učí zacházet. Musíte tedy počítat se značným krácením příjmů pomocí koeficientu odvětví a dalších interních nástrojů. Už posuzování příjmů podnikatele, jež vede klasické účetnictví a podává daňové přiznání, je při žádosti o hypotéku samo o sobě problém, neboť co banka, to unikátní přístup. U paušální daně je ještě komplikovanější.
